Выбирая условия кредитования, клиент прежде всего обращает внимание на процентную ставку. Однако следует знать, что общая стоимость кредита будет выше, чем заявлено. Какие факторы влияют на данный параметр и как правильно рассчитать реальную стоимость займа?

Что такое процентная ставка

Эффективная годовая процентная ставка – это доля от суммы кредита, которую вы заплатите за пользование деньгами на протяжении 12 месяцев. Данный показатель формируется из множества макро- и микрофинансовых факторов. Среди наиболее значимых следующие.

  • Учетная ставка, которая озвучивается Национальным Банком Украины. Банки не могут предлагать финансовые продукты со ставкой ниже данного значения.

  • Инфляция. Ее темп определяет скорость обесценивания денег, и, чтобы получить прибыль, банк должен закладывать этот показатель в свои расходы.

  • Межбанковская кредитная ставка. Небольшие учреждения, чтобы получить деньги, часто сами берут ссуды в более крупных финансовых организациях. Займы с минимальной стоимостью могут предложить большие банки, распоряжающиеся собственным капиталом.

  • Популярность потребительского займа. На финансовом рынке действует тот же принцип спроса и предложения, что и на обычном: чем выше спрос на кредитный продукт, тем выше будет его стоимость, спад интереса приводит к снижению процентной ставки.

  • Необходимость страхования. Чтобы рассчитать эффективную процентную ставку, следует знать размер и периодичность страховых выплат.

  • Обеспечение займа. Если в договоре фигурирует залоговое имущество, то ставка по кредиту будет меньше, в противном случае в нее закладываются возможные риски непогашения.

  • Внутренние расходы организации. Сюда банк вносит затраты на аренду, зарплату сотрудникам, коммунальные платежи.

  • Тип кредитования. Сегодня клиент может воспользоваться рассрочкой, ипотечным кредитом, потребительским займом. Для каждого варианта размер процентов банка рассчитывается отдельно.

  • Сроки кредитования и возможность погасить долги досрочно. Рассчитывая ставку, банк стремится получить свою гарантированную прибыль.

  • Уровень риска. Например,на потребительский кредит назначается большая ставка, чем для ипотеки, ведь во втором случае кредит обеспечен недвижимостью.

Что входит в эффективную процентную ставку

Суть эффективной процентной ставки – это итоговая сумма, которую вам предстоит внести за пользование кредитом. Она включает в себя все дополнительные платежи. Сюда относятся комиссии и выплаты по следующим категориям:

  • рассмотрение заявки банком (если она платная);

  • кассовое обслуживание;

  • открытие счета по кредиту;

  • оценка для кредитования под залог или ипотеки;

  • оплата услуг нотариуса;

  • страхование жизни заемщика или недвижимости.

Обращайте внимание, что дополнительные платежи могут носить разовый или периодический характер.

От чего зависит полная стоимость кредита

Формула эффективной процентной ставки по кредиту учитывает сразу много факторов. Зная этот показатель, вы далеко не всегда можете рассчитать ежемесячный взнос. Он варьируется в зависимости от типа погашения кредита. Сегодня финорганизации предлагают три варианта.

  • Аннуитетный. Тело кредита и начисляемые на него проценты/комиссии разбиваются на одинаковые платежи на весь срок кредитования. Пользователь платит все время одну и ту же сумму.

  • Дифференцированный. Тело кредита разбивается на равные промежутки, каждая выплата состоит из части кредита и процентов, которые начисляются на остаток суммы. Таким образом, максимальным будет первый платеж, а минимальным – последний.

  • Буллитный. Рассчитывается стоимость пользования кредита и первыми выплачиваются все проценты. В некоторых случаях это происходит авансовым методом, и человек на руки получает меньшую сумму. После погашения процентов выплачивается тело кредита.

Расчет эффективной процентной ставки по кредиту демонстрирует, что наиболее выгодным является дифференцированный вариант (поскольку проценты будут начисляться на все меньшее тело кредита), а самым дорогим – аннуитетный.

Как узнать реальную ставку

Важно понимать, что все комиссии и дополнительные платежи должны быть описаны в договоре. Вы можете попросить кредитного менеджера сделать полный расчет услуги с учетом всех комиссионных. Данная информация поможет вам принять решение осознанно.

Выбирая банк, не идите на поводу у рекламного предложения: как правило, в нем указаны проценты с маленькой оговоркой «от», а значит, по факту сумма платежей может оказаться значительно больше.

При выборе банка сравнивайте не процентную ставку, а реальные расчеты по кредиту, которые вы можете получить в каждом учреждении.

Очень важно смотреть на период, за который будет начисляться процент. Как правило, используют календарный год или 12 месяцев. Также возможно начисление ставки помесячно и поденно. И хотя 1% в день кажется небольшой суммой, однако это составляет 30% в месяц и 365% в год.

Эффективная ставка в МФО

Разница номинальной и эффективной процентной ставки незаметна для большинства пользователей. О ее существовании клиент узнает уже по факту выплат, именно поэтому условия в банках кажутся для многих пользователей более привлекательными. Кредитование в микрофинансовых организациях предполагает более прозрачные расчеты.

Сервис zaplatka.ua на главной странице своего сайта демонстрирует все условия по кредиту. С помощью онлайн-калькулятора вы можете наглядно увидеть сумму процентов, здесь нет скрытых платежей и добавочных комиссий. Еще один плюс – высокая оперативность в принятии решении: у нас вы можете получить деньги в течение 2-3 часов. Компания работает с клиентами с плохой кредитной историей. Мы всегда готовы прийти на помощь в сложной финансовой ситуации!

 

оформить кредит