При выборе условий кредитования важно обращать внимание не только на процентную ставку, но и на график погашения долга. В банковской сфере приняты два типа выплат: аннуитетные и дифференцированные. От схемы погашения кредита напрямую зависит итоговая стоимость займа.

Как формируется платеж

Ежемесячная выплата финансовому учреждению состоит из погашения тела кредита и процентов за пользование деньгами. Способы начисления этих двух факторов создают в итоге разную переплату.

Аннуитет

Механизм подразумевает выплату займа равными частями на протяжении всего срока кредитования. Она состоит из суммы кредита и процентов, начисленных за весь период. Соответственно, ежемесячный платеж получается путем деления всего долга на количество месяцев пользования услугой.

Аннуитетный способ погашения кредита предполагает неравномерную выплату по телу кредита. В первые месяцы основная часть приходится на обслуживание начисленных процентов. По мере продвижения срока ключевую долю выплат будет составлять тело кредита.

К достоинствам данного метода относят равномерную финансовую нагрузку, которая ложится на плечи заемщика. С другой стороны, такой способ расчета платежей приводит к большей переплате и повышению стоимости самого кредита.

Дифференцированный способ

Важным отличием от аннуитета является выплата кредита неравными суммами. Максимальными они будут в начале срока кредитования, а минимальными - в конце. Это связано с тем, что выплата тела кредита осуществляется равными частями на протяжении всего периода кредитования. При этом проценты по займу начисляются на остаток основного долга. Поскольку он постоянно уменьшается, то и размер выплат по процентам снижается. Очевидно, что в случае дифференцированной схемы погашения кредита переплата за пользование финансами будет ниже. Это является основным достоинством данного способа. К недостаткам относят неравномерную финансовую нагрузку, которую испытывает заемщик. Выплаты в первом периоде кредитования для него будут значительно тяжелее, чем в последующем. Подробнее о способах погашения можно узнать в видео.

Когда выгодно выбирать аннуитет

Каждый график платежей имеет свои достоинства и недостатки. Важно осознанно принимать решение при их выборе. Ключевым достоинством метода является равномерность платежей. Такой заем подойдет гражданам со стабильным небольшим доходом, что позволяет спланировать регулярные траты без серьезного ущерба для бюджета.

Еще один положительный момент – связь между размером первой выплаты и датой заключения договора. Если кредит оформлен ближе к концу месяца, первый платеж будет ниже. При дефиците средств такое уменьшение выплаты оказывается очень кстати. Особенно если учитывать, что само оформление кредита достаточно затратно. Ведь придется оплатить страховку, услуги нотариуса, регистрацию в реестре и другие услуги.

Что касается способов досрочного погашения кредита, в случае аннуитета частичная выплата тела займа никак не меняет размер процентов, поэтому невыгодна для плательщика. В случае, если заемщик хочет вернуть кредит в полном объеме, проценты пересчитываются за фактическое время пользования средствами.

Специалисты рекомендуют выбирать аннуитет в следующих случаях:

  • нет возможности платить крупные платежи в первое время;

  • есть необходимость в жестком планировании расходов;

  • существует ограниченный стабильный доход, в который возможно вписать фиксированные расходы заранее;

  • заем берется на короткий срок;

  • предполагается возможность возврата средств в полном объеме раньше оговоренного.

Когда выгодна классическая схема

Ее несомненным достоинством является меньшая стоимость пользования деньгами. Положительным моментом является постоянно снижающаяся финансовая нагрузка, поскольку платежи уменьшаются по мере истечения срока кредитования. Это актуально для заемщиков, которые не уверены, что в последующие годы сохранят необходимый уровень дохода.

Вариант будет актуален для людей, которые берут крупную сумму на длительный срок, например, для ипотечного кредитования. При дифференцированных платежах схема досрочного погашения кредита выглядит более привлекательно. Даже оплатив часть тела кредита, вы сможете в дальнейшем уменьшить сумму по процентам и соответственно снизить переплату по кредиту в целом.

Главный минус классической схемы – это крупные платежи в первые месяцы кредитования. На первый взнос накладываются комиссионные сборы за оформление, что тоже требует финансового резерва.

Такая схема подойдет в следующих случаях:

  • клиент имеет нестабильный доход;

  • заем оформляется на крупную сумму на длительный срок;

  • предполагается частичное погашение кредита и сокращение ежемесячных выплат.

Преждевременное погашение

Для обоих способов погашения кредита существует преждевременная выплата. Банк не заинтересован в ней, поскольку теряет прибыль от процентов. Чтобы предупредить свои убытки, финансовые учреждения идут на ухищрения. Так, банки нередко устанавливают минимальный порог для погашения кредита, и, поскольку он достаточно высок, не многие могут себе это позволить. В некоторых случаях в договоре указывается запрет на преждевременное погашение на определенный период времени.

Следует различать частичное и полное погашение. В случае частичного погашения для классической схемы пересчитывается сумма процентов. При полном погашении размер процентов считается за фактическое время пользования кредитными средствами.

Альтернативой банковским займам является сотрудничество с МФО. Финансовые учреждения запрашивают минимальный пакет документов, предлагают прозрачные условия сотрудничества. Компания «Заплатка» много лет работает на финансовом рынке Украины. Мы всегда готовы прийти на помощь в сложной материальной ситуации и оперативно предоставить заемные средства.

оформить кредит