Обираючи умови кредитування, важливо звертати увагу не тільки на процентну ставку, але й на графік погашення боргу. У банківській сфері пропонують два типи виплат: ануїтетні і диференційовані. Від схеми погашення кредиту безпосередньо залежить підсумкова вартість позики.

Як формується платіж

Щомісячна виплата фінансовій установі складається з погашення тіла кредиту й відсотків за користування грошима. Способи їхнього нарахування створюють в підсумку різну переплату.

Ануїтет

оформити кредит

Механізм передбачає виплату позики рівними частинами протягом усього терміну кредитування. Вона складається з суми кредиту і відсотків, нарахованих за весь період. Відповідно, щомісячний платіж виходить шляхом ділення всього боргу на кількість місяців користування послугою.

Аннуїтетний спосіб погашення кредиту передбачає нерівномірну виплату по тілу кредиту. У перші місяці основна частина припадає на обслуговування нарахованих відсотків. По мірі просування терміну ключову частку виплат становитиме тіло кредиту.

До переваг даного методу відносять рівномірне фінансове навантаження, яке лягає на плечі позичальника. З іншого боку, такий спосіб розрахунку платежів призводить до більшої переплати та підвищення вартості самого кредиту.

Диференційований спосіб

Важливою відмінністю від ануїтету є виплата кредиту нерівними сумами. Максимальними вони будуть на початку терміну кредитування, а мінімальними - в кінці. Це пов'язано з тим, що виплата тіла кредиту здійснюється рівними частинами протягом усього строку дії кредитного договору. При цьому відсотки за позикою нараховуються на залишок основного боргу. Оскільки він постійно зменшується, то й розмір виплат за відсотками знижується. Очевидно, що в разі диференційованої схеми погашення кредиту переплата за користування фінансами буде нижчою. Це є основною перевагою даного способу. До недоліків відносять нерівномірне фінансове навантаження, яке відчуває позичальник. Виплати в першому періоді кредитування для нього будуть значно важчими, ніж в подальшому. Детальніше про способи погашення можна дізнатися у відео.

Коли вигідно вибирати ануїтет

Кожен графік платежів має свої переваги й недоліки. Обираючи між ними, важливо усвідомлено приймати рішення. Ключовим плюсом цього методу є рівномірність платежів. Така позика підійде громадянам зі стабільним невеликим прибутком, що дозволяє спланувати регулярні витрати без серйозних збитків для бюджету.

Ще один позитивний момент - зв'язок між розміром першої виплати та датою укладення договору. Якщо кредит оформлено ближче до кінця місяця, перший платіж буде нижчим. При дефіциті коштів таке зменшення виплати стане дуже доречним. Особливо якщо враховувати, що оформлення кредиту саме по собі досить затратне. Адже доведеться оплатити страховку, послуги нотаріуса, реєстрацію та інші послуги.

Що стосується способів дострокового погашення кредиту, у разі ануїтету часткова виплата тіла позики ніяк не змінює розмір відсотків, тому невигідна для платника. У разі, якщо позичальник хоче повернути кредит в повному обсязі, відсотки перераховуються за фактичний час користування коштами.

Фахівці рекомендують вибирати ануїтет в наступних випадках:

  • немає можливості вносити великі платежі в перший час;
  • є необхідність у жорсткому плануванні витрат;
  • існує обмежений стабільний прибуток, в який можливо вписати фіксовані витрати заздалегідь;
  • позика береться на короткий термін;
  • передбачається можливість повернення коштів в повному обсязі раніше домовленого.

Коли вигідна класична схема

Її безсумнівною перевагою є менша вартість користування грошима. Позитивним моментом є постійне зниження фінансового навантаження, оскільки платежі зменшуються по наближенню до закінчення терміну кредитування. Це актуально для позичальників, які не впевнені, що в наступні роки збережуть необхідний рівень доходу.

Варіант буде актуальним для людей, які беруть велику суму на тривалий термін, наприклад, для іпотечного кредитування. При диференційованих платежах схема дострокового погашення кредиту виглядає більш привабливо. Навіть сплативши частину тіла кредиту, ви зможете в подальшому зменшити суму за відсотками та відповідно знизити переплату по кредиту в цілому.

Головний мінус класичної схеми - це великі витрати в перші місяці кредитування. На перший внесок накладаються комісійні збори за оформлення, що теж вимагає фінансового резерву.

Така схема підійде в наступних випадках:

  • клієнт має нестабільний прибуток;
  • позика оформлюється на велику суму на тривалий термін;
  • передбачається часткове погашення кредиту та скорочення щомісячних виплат.

Передчасне погашення

Для обох способів погашення кредиту існує можливість передчасної виплати. Банк не зацікавлений в ній, оскільки втрачає прибуток від відсотків. Щоб попередити свої збитки, фінансові установи йдуть на хитрощі. Так, банки нерідко встановлюють мінімальний поріг для погашення кредиту, і, оскільки він досить високий, мало хто може собі це дозволити. У деяких випадках в договорі вказується заборона на дострокове погашення на певний період часу.

Слід розрізняти часткове й повне погашення. У разі часткового погашення для класичної схеми перераховується сума відсотків. При повному погашенні розмір відсотків вважається за фактичний час користування кредитними коштами.

Альтернативою банківським позикам є співпраця з МФО. Фінансові установи запитують мінімальний пакет документів, пропонують прозорі умови співпраці. Компанія «Заплатка» багато років працює на фінансовому ринку України. Ми завжди готові надати допомогу в складній матеріальній ситуації та оперативно надати позикові кошти.